借款將呈三大趨勢(shì)：降增速漲利率保剛需
央行3月9日在十三屆全國(guó)人大一次會(huì)議新聞中心舉行的記者會(huì)上有許多爆點(diǎn)，比如個(gè)人住房產(chǎn)借款款問(wèn)題。我們從央行官員的介紹中可以看出未來(lái)房產(chǎn)借款的三大趨勢(shì)：一是增速在降，且會(huì)繼續(xù)下降；二是利率在漲，且還有空間；三是剛需會(huì)保，尤其是會(huì)滿(mǎn)足新市民的合理需求。
第一個(gè)趨勢(shì)是房產(chǎn)借款增速會(huì)降。房產(chǎn)借款自2015年5月份以來(lái)持續(xù)回升，加快了房地產(chǎn)市場(chǎng)的去庫(kù)存進(jìn)程。但房產(chǎn)借款的迅速增長(zhǎng)也產(chǎn)生了一些副作用，比如推升房?jī)r(jià)、違規(guī)資金進(jìn)入樓市等。在構(gòu)建房地產(chǎn)調(diào)控長(zhǎng)效機(jī)制的要求下，監(jiān)管部門(mén)從2016年開(kāi)始規(guī)范房產(chǎn)借款（2017年的調(diào)控力度則是明顯加大），包括信借政策的微調(diào)、清理違規(guī)資金等。
進(jìn)入2017年之后，房產(chǎn)借款增速開(kāi)始出現(xiàn)變化。央行新近發(fā)布《2017年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，2017年末，個(gè)人住房產(chǎn)借款款余額為21.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.2%，增速較上年末低14.5個(gè)百分點(diǎn)。
今年1月份，房產(chǎn)借款同比增長(zhǎng)21.4%，人民幣各項(xiàng)借款整體借款增長(zhǎng)13.2%，房產(chǎn)借款比整體借款的增長(zhǎng)多了將近10個(gè)百分點(diǎn)。央行副行長(zhǎng)潘功勝表示，雖然2017年和今年的1月份房產(chǎn)借款的增長(zhǎng)有所減少，但是它仍然增長(zhǎng)快速，可以滿(mǎn)足市場(chǎng)的合理需要。
未來(lái)房產(chǎn)借款在滿(mǎn)足市場(chǎng)合理需求的同時(shí)，增速仍有進(jìn)一步下調(diào)的空間。這個(gè)空間就蘊(yùn)含在對(duì)投機(jī)投資性購(gòu)房、違規(guī)進(jìn)入樓市的資金的清理之中。
第二個(gè)趨勢(shì)是房產(chǎn)借款利率會(huì)漲。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2月份全國(guó)首套房產(chǎn)借款款平均利率為5.46%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.114倍，環(huán)比上升0.55%；同比上升22.15%。當(dāng)月，在全國(guó)35個(gè)城市533家銀行中，有53家銀行首套房產(chǎn)借款款利率上升，占比9.94%，34家銀行分(支)行暫停受理首套房產(chǎn)借款業(yè)務(wù)。
“從稍微長(zhǎng)一點(diǎn)的周期來(lái)看，房產(chǎn)借款仍然處于比較低的水平?！迸斯僬J(rèn)為，商業(yè)銀行綜合考慮負(fù)債端利率上升和房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，對(duì)住房產(chǎn)借款款利率自主進(jìn)行定價(jià)，擴(kuò)大利率的浮動(dòng)區(qū)間，總體上符合利率市場(chǎng)化的要求和趨勢(shì)。
從官方表態(tài)、房產(chǎn)借款數(shù)據(jù)以及房地產(chǎn)調(diào)控的需求來(lái)看，未來(lái)商業(yè)銀行會(huì)繼續(xù)調(diào)整房產(chǎn)借款利率與風(fēng)險(xiǎn)的匹配度，而在這個(gè)過(guò)程中，房產(chǎn)借款利率的上漲就將成為它們的必然選擇。
第三個(gè)趨勢(shì)是剛需的房產(chǎn)借款會(huì)得到滿(mǎn)足。住建部確定的今年樓市調(diào)控政策非常清晰，即針對(duì)各類(lèi)需求實(shí)行差別化調(diào)控政策，滿(mǎn)足首套剛需、支持改善需求、遏制投機(jī)炒房。同時(shí)，去庫(kù)存任務(wù)再深入，步入縣域去庫(kù)存的新階段。
央行也表態(tài)稱(chēng)，會(huì)督促商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)差別化的住房信借政策，對(duì)住房產(chǎn)借款款執(zhí)行差別化的定價(jià)，積極支持居民特別是新市民購(gòu)買(mǎi)住房的合理需求。
房地產(chǎn)調(diào)控長(zhǎng)效機(jī)制去年已經(jīng)在房住不炒、租購(gòu)并舉等方面開(kāi)始快速落地，預(yù)計(jì)今年會(huì)有更多制度性的政策發(fā)布。比如針對(duì)首套剛需、改善需求、新市民的需求，商業(yè)銀行會(huì)在房產(chǎn)借款結(jié)構(gòu)上給予傾斜，房產(chǎn)借款利率也會(huì)有所優(yōu)惠。
買(mǎi)房開(kāi)收入證明五大誤區(qū)
買(mǎi)房借款的時(shí)候，銀行會(huì)要求借款人提供收入證明，用以證明其還款能力，而不少人開(kāi)收入證明的時(shí)候存在一些誤區(qū)，不知道的話(huà)很容易影響借款申請(qǐng)，給大家一一分析一下開(kāi)房借收入證明的幾個(gè)常見(jiàn)誤區(qū)。
一、買(mǎi)房能開(kāi)假收入證明
買(mǎi)房能開(kāi)假收入證明嗎？開(kāi)虛假證明包括讓用人單位或者非用人單位開(kāi)收入證明，而實(shí)際的收入并不是證明上寫(xiě)的那樣，另外有些人還勾結(jié)銀行內(nèi)部開(kāi)假證明。在這提醒各位，開(kāi)假證明本身是違反法律的，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，不僅借款被拒，還有可能承擔(dān)法律責(zé)任，即使是已經(jīng)審核通過(guò)的借款，被銀行的風(fēng)控查出來(lái)騙借，會(huì)被立即收回之前發(fā)放的借款，所以開(kāi)假收入證明這條路千萬(wàn)不要走。
二、收入開(kāi)的越高越好
除了假收入證明，還有一個(gè)問(wèn)題就是收入證明上的額度，一般來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)借款人月收入的要求為：每月收入是房借月供至少兩倍，收入直接影響了房借額度，所以有些人覺(jué)得把月收入開(kāi)的越高越好，這違反了實(shí)事求是的原則，當(dāng)然也不是一味的實(shí)事求是，具體問(wèn)題具體分析，主要有以下幾種情況：
1、要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況和自己工作類(lèi)型，比如是一線城市的銷(xiāo)售，在開(kāi)收入證明的時(shí)候，可以將獎(jiǎng)金績(jī)效等一并列出，使收入看上去會(huì)更高一些;
2、要和公司大小，經(jīng)濟(jì)情況符合，不能偏差太大，比如一個(gè)剛成立的小公司，月入好幾萬(wàn)，審借員可能就要著重審查你了。
三、收入證明內(nèi)容寫(xiě)的越多越好
開(kāi)收入證明的時(shí)候，有人覺(jué)得里面內(nèi)容越詳細(xì)越好，實(shí)際則不然，收入證明的信息不在多而在精，含金量高的信息越能給借款人加分。除了姓名、職位、入職時(shí)間等基礎(chǔ)信息，像一些股權(quán)、分紅等信息也可以適當(dāng)寫(xiě)進(jìn)去，這樣給自己的綜合還款能力加分不少，最后要附上公司地址、聯(lián)系電話(huà)、負(fù)責(zé)人簽字、以及加蓋公司公章。
四、收入證明內(nèi)容要跟之前的不一致
每個(gè)人都有自己的個(gè)人征信報(bào)告，每次向金融機(jī)構(gòu)提供收入證明的記錄會(huì)體現(xiàn)在報(bào)告上，有的人在申請(qǐng)房借的時(shí)候，不是第一次開(kāi)收入證明，提供的信息跟以前的不一致，這樣銀行會(huì)重點(diǎn)審查不一致的原因，如果查明是虛假信息，將會(huì)拒借，嚴(yán)重的申請(qǐng)人要承擔(dān)法律責(zé)任。
五、社保公積金跟收入沒(méi)啥關(guān)系
有人覺(jué)得，開(kāi)收入證明重點(diǎn)寫(xiě)清楚收入就可以了，社保、公積金這些都不太重要，要知道，社保公積金的繳存時(shí)間是你最好的工作時(shí)間證明，在填寫(xiě)工作時(shí)間的時(shí)候可以配合這些信息來(lái)寫(xiě)。
沒(méi)有收入證明可以申請(qǐng)借款嗎?
除了以上一個(gè)常見(jiàn)誤區(qū)，關(guān)于沒(méi)有收入證明能否借款也是被問(wèn)的較多的問(wèn)題。對(duì)于這種情況，有的銀行規(guī)定只要提供一定金額的存款證明可以取代流水證明，所以沒(méi)有收入證明也不是完全不能借款。不過(guò)，由于今年房借利率政策收緊，部分城市銀行對(duì)于還款人收入的審查變嚴(yán)，像一些因?yàn)闆](méi)有穩(wěn)定工作而無(wú)法提供收入證明的人，申請(qǐng)房借難度相對(duì)較大，這點(diǎn)要注意。
總結(jié)：收入證明是證明借款人還款能力的重要信息，在一定程度上影響借款額度，大家一定要清楚哪些該寫(xiě)，哪些不該寫(xiě)，千萬(wàn)不要懷僥幸心理弄虛作假。
征信“灰名單”是什么？
有些朋友在申請(qǐng)借款，認(rèn)真的填寫(xiě)了申請(qǐng)表，相關(guān)資料也是如實(shí)提供了，但等來(lái)的結(jié)果卻是“拒借”兩個(gè)字。后來(lái)查了征信報(bào)告，發(fā)現(xiàn)也不是黑名單怎么就總是被拒呢？相信不少朋友心中會(huì)有這樣的疑惑，其實(shí)原因很可能是你被列入“灰名單”了。那么究竟存在哪些行為會(huì)被列入灰名單呢？
1、同時(shí)向多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款
有些人由于手頭緊張，急缺錢(qián)，于是到處申請(qǐng)借款，同時(shí)在銀行或多家借款平臺(tái)提交申請(qǐng)。但是如果短期內(nèi)頻繁申請(qǐng)借款，各家借款機(jī)構(gòu)都會(huì)查詢(xún)你的征信報(bào)告，會(huì)直接導(dǎo)致你的征信被查“花”。
借款機(jī)構(gòu)的風(fēng)控通常會(huì)判定你非常缺錢(qián)，逾期的風(fēng)險(xiǎn)特別大，有壞賬的可能，所以會(huì)把你直接拉入灰名單，拒絕批借。
2、不上征信就亂申請(qǐng)
現(xiàn)在流行的網(wǎng)借、手機(jī)借款，很多都是不上征信的。有些朋友認(rèn)為反正不上征信，那就各種小借，甚至有“下款就當(dāng)發(fā)工資”的說(shuō)法，各種逾期、賴(lài)賬，雖然一些不上征信，但可能面臨電話(huà)轟炸催收，而且這些行為都會(huì)被借款機(jī)構(gòu)上傳到網(wǎng)借行業(yè)的大數(shù)據(jù)庫(kù)，以后借款就難了。
3、找中介代辦借款
個(gè)人資質(zhì)不大行，找銀行借不到款，這時(shí)候難免病急亂投醫(yī)，找所謂的中介公司代辦。萬(wàn)一倒霉遇到“黑機(jī)構(gòu)”，謊報(bào)、虛報(bào)借款資料，甚至是資料造假。這樣的后果，就是你被借款機(jī)構(gòu)列為風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，甚至是被拉入黑名單。以后再想申請(qǐng)借款，就會(huì)越發(fā)困難。提醒一定要找正規(guī)機(jī)構(gòu)！
4、綜合負(fù)債率過(guò)高
信用卡頻頻刷爆，身上背負(fù)著房屋借款、小車(chē)借款，甚至給別人擔(dān)保借款，個(gè)人負(fù)債過(guò)高，借款機(jī)構(gòu)就會(huì)將你拉入灰名單，拒絕對(duì)你放款。
5、有騙借傾向
你本來(lái)是沒(méi)有騙借的打算，但是你為了使審批能夠順利通過(guò)，于是提交了虛假資料、借款用途不符合，如系統(tǒng)查實(shí)，就會(huì)認(rèn)為你有騙借的傾向，更加不可能放借給你了。
綜上所述，這些行為都可能被借款機(jī)構(gòu)拉入灰名單，自己要盡量避免這幾個(gè)雷區(qū)。所以，當(dāng)自己借款被拒后，一定要找準(zhǔn)原因，對(duì)癥下藥，一段時(shí)間后就可以脫離灰名單了。
房屋借款尚未還清 房產(chǎn)證上能加配偶名字嗎
“金九銀十”除了是購(gòu)房旺季外，還是傳統(tǒng)的婚嫁旺季?；榍澳蟹匠鲑Y買(mǎi)房，在結(jié)婚后女方要求在房產(chǎn)證上加個(gè)名字的現(xiàn)象，在生活中非常普遍。房產(chǎn)證上的名字怎么加？婚前加還是婚后加？需要交哪些費(fèi)用呢？
一、房產(chǎn)證上加名字怎么操作?
1、房借已經(jīng)還清：
如果房借還清，婚后夫妻之間加名字的流程非常簡(jiǎn)便。夫妻雙方只需帶好身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證以及房產(chǎn)證，到當(dāng)?shù)胤抗懿块T(mén)直接辦理房產(chǎn)證加名即可，如審核通過(guò)，一般在20個(gè)工作日后就能領(lǐng)到新的房產(chǎn)證。
2、房借還未還清：
如果房產(chǎn)仍在還款中，添加配偶名字的流程則要復(fù)雜許多。首先，夫妻雙方需要到銀行辦理抵押手續(xù)變更，通過(guò)銀行審批之后，再到當(dāng)?shù)胤抗懿块T(mén)重新辦理過(guò)戶(hù)，一般在7個(gè)工作日后就能領(lǐng)到新的房產(chǎn)證，之后還要再次到銀行辦理抵押。
二、房產(chǎn)證上加名字需要多少費(fèi)用?
如果房借已經(jīng)還清，除了少許工本費(fèi)和手續(xù)費(fèi)外幾乎沒(méi)有額外的費(fèi)用。
反之，如果借款尚未還清，所需費(fèi)用相對(duì)復(fù)雜，包括解抵押和抵押過(guò)程的手續(xù)費(fèi)，具體需詳詢(xún)經(jīng)辦銀行。
三、房產(chǎn)證上加名字需要注意什么?
1、加名字的時(shí)機(jī)：
夫妻婚前加名字與婚后加名字，在辦理時(shí)流程和費(fèi)用都是不同的。如果房子是在婚前購(gòu)買(mǎi)的，則屬于婚前一方的財(cái)產(chǎn)，如婚后夫妻中的另一方需要加名字，則要按房產(chǎn)交易的流程辦理產(chǎn)權(quán)變更，這種情況下，往往需要繳納交納契稅、個(gè)人所得稅等費(fèi)用。
2、加名字的對(duì)象：
房產(chǎn)證加配偶、子女、父母或者直系血緣關(guān)系的名字的，其操作步驟都各不相同，添加配偶相比其他親屬最為簡(jiǎn)單。建議市民最好提前向當(dāng)?shù)氐姆抗懿块T(mén)進(jìn)行咨詢(xún)，了解相關(guān)的注意事項(xiàng)。
房產(chǎn)證上除了可以加名字以外，同樣也支持減名字。
房產(chǎn)證減名字，實(shí)際相當(dāng)于其中的一方放棄了該套房屋的共有產(chǎn)權(quán)，所以在辦理房產(chǎn)證減名字的時(shí)候，和房產(chǎn)證加名字的流程大同小異，也同樣需要繳納相關(guān)的手續(xù)費(fèi)用。
借款前，千萬(wàn)別這樣做，否則拒借沒(méi)商量
張先生最近手頭比較緊，有幾次在網(wǎng)上看到一些廣告可以免費(fèi)辦理借款，便打開(kāi)了網(wǎng)頁(yè)填寫(xiě)了簡(jiǎn)單的步驟填寫(xiě)了申請(qǐng)。幾天后發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上的申請(qǐng)沒(méi)有下來(lái)，就問(wèn)問(wèn)身邊的朋友介紹銀行借款，經(jīng)過(guò)短暫的詢(xún)問(wèn)后，發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)有審批資格。他去了幾家銀行和融資機(jī)構(gòu)，當(dāng)面問(wèn)信借經(jīng)理，還是得到了同樣的結(jié)果。原因竟然是：
1、短時(shí)間內(nèi)申辦多張信用卡
資金緊張從來(lái)都不是馬上就有錢(qián)。如今現(xiàn)金流緊缺的時(shí)代，張先生更是體會(huì)到了現(xiàn)金流的重要性。申請(qǐng)借款前，張先生的3張信用卡額度已經(jīng)使用差不多了。他嘗試通過(guò)很多渠道去申請(qǐng)信用卡，一個(gè)月內(nèi)同時(shí)申請(qǐng)信用卡次數(shù)高達(dá)5次，而且每次都是申請(qǐng)大額信用卡，結(jié)果他只成功申請(qǐng)了一家。
點(diǎn)評(píng)：每申請(qǐng)一次信用卡都會(huì)顯示在個(gè)人的征信報(bào)告上，申請(qǐng)借款時(shí)，審借員會(huì)根據(jù)信用卡申請(qǐng)次數(shù)的多少判斷申請(qǐng)人的資金緊張度。像張先生，一個(gè)月內(nèi)同時(shí)申請(qǐng)5家機(jī)構(gòu)的信用卡，申請(qǐng)借款時(shí)屬于資金高度緊張，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高，這樣多的信用卡申請(qǐng)記錄，借款被拒是肯定的。
2、多次查詢(xún)征信記錄
還有很重要的一點(diǎn)，就是主動(dòng)查詢(xún)征信記錄造成的。因?yàn)榻谟猩暾?qǐng)借款的需求，而他3張信用卡每張還款時(shí)間都不一致，于是每還一次款，都要上征信系統(tǒng)看看到底還款成功了沒(méi)，好讓自己不產(chǎn)生逾期記錄，誰(shuí)知道這個(gè)舉動(dòng)反而弄巧成拙。
點(diǎn)評(píng)：信用卡還款一般情況下會(huì)即時(shí)到賬，全額或最低還款都在24小時(shí)內(nèi)恢復(fù)額度，信用卡持用者不必?fù)?dān)心還款后不到賬的情況。
但是通過(guò)張先生的事件，給大家建議兩點(diǎn)：
第一、非同行儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)賬還款需要注意他行轉(zhuǎn)賬時(shí)間，還款要提前。也要盡量避免在節(jié)假日的時(shí)候轉(zhuǎn)賬還款，雖然有信用卡有2-3天的還款寬限期，但不要經(jīng)常踩點(diǎn)還款，這個(gè)對(duì)以后信用的提額會(huì)有很大的影響；
第二、不要手賤！像張先一樣每次還款就點(diǎn)擊征信查詢(xún)是否還款成功，每一次查詢(xún)也都會(huì)顯示在征信末尾，審借一看，查詢(xún)次數(shù)頻繁，也是納入拒借范圍的。
3、身份證遺失不登報(bào)申明
客戶(hù)經(jīng)理還反應(yīng)，張先生之前還申請(qǐng)過(guò)一筆借款，有申請(qǐng)記錄但是沒(méi)有成功。張先生表示這一次是有生之年的第一次借款，之前完全沒(méi)有這種想法。在客戶(hù)經(jīng)理的深度分析之下，是在半年前遺失了身份證，被別人盜用申請(qǐng)了。
點(diǎn)評(píng)：身份證遺失的時(shí)候，為了維護(hù)自身的合法權(quán)益，不被他人盜用身份證作案，必須登報(bào)掛失。雖然公安機(jī)關(guān)為了便民，不再需要登報(bào)即可憑有效證件補(bǔ)發(fā)身份證，但是律師認(rèn)為，身份證遺失登報(bào)至少有如下三方面好處：一是掛失登報(bào)等于向社會(huì)公示自己的身份證作廢，作為免除責(zé)任抗辯的證據(jù)和理由；二是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以查明公示身份證作廢事實(shí)，如輸入“湛江日?qǐng)?bào)×××身份證遺失聲明”可查找到身份證遺失聲明；三是為公安機(jī)關(guān)掛失補(bǔ)證提供身份證遺失依據(jù)，也防止身份證被盜用作案。
萬(wàn)幸的是盜用者因?yàn)橘Y料不完善沒(méi)用成功申請(qǐng)借款，如果成功了，身份證遺失者需要背負(fù)莫須有的債務(wù)，不法分子更有可能拿著他的證件實(shí)行其他經(jīng)濟(jì)犯罪。所以，千萬(wàn)別覺(jué)得丟了身份證補(bǔ)回來(lái)就完事了。一定要做登報(bào)遺失聲明這個(gè)動(dòng)作！
4、好心幫他人擔(dān)保
最后一點(diǎn)，也是本次張先生被拒借的最主要的原因：為他人擔(dān)保。
點(diǎn)評(píng)：為他人擔(dān)保首先是會(huì)上征信，其次這種情況和實(shí)際負(fù)債沒(méi)區(qū)別，因?yàn)楸粨?dān)保人逾期或者跑路的時(shí)候，債務(wù)權(quán)就轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保人身上，相當(dāng)于擔(dān)保人負(fù)債。那么像張先生現(xiàn)在頂著負(fù)債的情況，再申請(qǐng)一筆借款，那么拒絕的理由當(dāng)然是100%。無(wú)論是好心還是面子問(wèn)題，在替別人擔(dān)保之前請(qǐng)慎重考慮，如果對(duì)方真的無(wú)法償還，自己是否付得起這個(gè)責(zé)任還款；另外，非要擔(dān)保的話(huà)，請(qǐng)一定要選擇“一般保證擔(dān)?！保?yàn)橐话惚ＷC擔(dān)保人享有先訴抗辯權(quán)，而連帶責(zé)任保證擔(dān)保則無(wú)該項(xiàng)權(quán)利，只要當(dāng)事人逾期，擔(dān)保人必須還款。
申請(qǐng)借款時(shí)，銀行流水不夠該怎么辦呢？
我們?cè)谏暾?qǐng)借款的時(shí)候，通常銀行會(huì)要求借款人提供半年以?xún)?nèi)的銀行流水，但是有些借款人因?yàn)閾Q工作更換了工資卡，或者其他一些因素，導(dǎo)致流水不夠。實(shí)際上，銀行之所以要求提供銀行流水，是為了證明借款人有足夠的還款能力償還借款。
1、增加父母為共同還款人
如果說(shuō)增加父母作為共同還款人的話(huà)，也是能夠更加輕松的獲得借款。這種方法的手續(xù)較為簡(jiǎn)單，借款人只需要與父母同時(shí)前往銀行，出示身份證、戶(hù)口本、借款人結(jié)婚證（單身證明）、父母結(jié)婚證、父母銀行流水等材料，就可以輕松的將父母添加為共同還款人了。但要留意的是，如果父母的年紀(jì)過(guò)大，借款年限有限制或銀行不批。一般來(lái)說(shuō)，周歲年齡超過(guò)60周歲，就無(wú)法申請(qǐng)銀行借款，不過(guò)，有些銀行年齡可以放寬到65周歲。
2、自制銀行流水
大家可以在每月固定的日子將固定的資金存入同一張銀行卡內(nèi)，長(zhǎng)此以往堅(jiān)持3－6個(gè)月，打印出的自存流水也能得到多數(shù)銀行的認(rèn)可。
3、提高首付
這是最后一種方法，如果銀行流水無(wú)法滿(mǎn)足要求，又不能提供其他財(cái)產(chǎn)證明的話(huà)，只能提高首付比例了，將借款額度降到自己的還款能力范圍內(nèi)。
4、個(gè)稅、社保代替
有的銀行也可以用個(gè)人納稅證明、社保證明或者公積金繳納證明來(lái)代替銀行流水，前提是每月都是在同一時(shí)間固定繳納，這樣才能證明借款人有穩(wěn)定的收入。但是只是大多數(shù)銀行支持這么做，具體還是要多咨詢(xún)幾家當(dāng)?shù)氐你y行。
5、不定期存取
把可用金額匯入同一張卡，不定期的存取。這個(gè)方法主要適合于那些資金較為分散的個(gè)體戶(hù)經(jīng)營(yíng)者，每月不定期的從卡中存取部分現(xiàn)金，連續(xù)操作幾個(gè)月，這樣就可以以每月有隱性收入為由，向借款機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取，但是，需要注意的是，部分嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行通常都不予認(rèn)可。
6、提供擔(dān)保證明
目前常用抵押借款方式是房屋抵押借款，但申請(qǐng)此項(xiàng)借款的借款人需要提供房產(chǎn)證、本人及配偶有效身份證明、婚姻證明，工作、收入證明，房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，（擬抵押房產(chǎn)的有權(quán)處分人及其他權(quán)利人）出具的同意抵押的書(shū)面證明以及借款機(jī)構(gòu)要求提交的其他貸款材料。具體操作方式可咨詢(xún)貸款銀行。
關(guān)于辦借款，銀行流水不夠該怎么辦的相關(guān)信息介紹到這里了，不同區(qū)域不同銀行肯定是存在差異的，所以大家在申請(qǐng)借款之前一定要先咨詢(xún)銀行，根據(jù)他們的要求來(lái)選擇最適合的辦法。
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夫妻共同買(mǎi)房誰(shuí)做主借人？有些誤區(qū)要注意一下
夫妻在取得合法手續(xù)后，如果想要借款買(mǎi)房，需要填報(bào)認(rèn)定誰(shuí)做主借人和共同還款人。主借人需要具備怎樣的特質(zhì)？首先主借人的征信要良好，其次工作好穩(wěn)定，最好是公務(wù)人員、教師、事業(yè)單位等銀行青睞的機(jī)構(gòu)人員。但有些購(gòu)房者對(duì)于主借人的身份，卻存在一定理解誤區(qū).
誤區(qū)1、房借全部由主借人承擔(dān)
無(wú)論是不是主借人，只要共同申請(qǐng)了住房借款，就有償還房借的義務(wù)，這和婚后夫妻取得的財(cái)產(chǎn)屬于共同財(cái)產(chǎn)一樣，婚后他們的債務(wù)也是共同債務(wù)。只是在公積金還款上略有差別，扣款順序是主借人的基本賬戶(hù)→主借人的補(bǔ)充公積金賬戶(hù)(如有)→次借人的基本賬戶(hù)→次借人的補(bǔ)充公積金賬戶(hù)(如有)。
一般來(lái)說(shuō)，次借人是主借人的直系親屬(夫妻、子女、父母)，還必須是住房借款抵押物的房產(chǎn)的所有者之一。對(duì)于夫妻來(lái)說(shuō)，即使房產(chǎn)證上只有其中一方的名字，另一方也可作為住房借款的“共同借款人”。
誤區(qū)2、主借人誰(shuí)當(dāng)都可以
在主借人的選擇上，其實(shí)要參考很多實(shí)際情況！
1、看征信：借款征信重點(diǎn)查主借人，如果主借人征信有瑕疵，銀行可能不會(huì)放款。
2、看收入：銀行會(huì)重點(diǎn)考核主借人的借款資質(zhì)和還款能力，所以選收入更高更穩(wěn)定的一方有助于借到更高額度。另外，借款時(shí)銀行會(huì)要求購(gòu)買(mǎi)住房借款抵押綜合保險(xiǎn)，其中包括保證責(zé)任險(xiǎn)，是只保障“主借人”發(fā)生意外或者傷殘的保險(xiǎn)。選擇家里的頂梁柱作為主借人，一旦對(duì)方遭遇意外，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余借款。
3、看年齡：在商業(yè)借款中，對(duì)借款時(shí)間和主借人年齡的和有要求，一般男性不能超過(guò)65歲，女性不能超過(guò)60歲。選擇相對(duì)年輕的一方，可以獲得更長(zhǎng)的借款年限，降低還款壓力。
4、看政策：現(xiàn)在很多城市限購(gòu)限借，對(duì)本市、非本市居民購(gòu)房區(qū)別對(duì)待，首付比例以及借款利率都有所不同，買(mǎi)房時(shí)這點(diǎn)也要考慮進(jìn)去。
誤區(qū)3、主借人占有更多份額房屋產(chǎn)權(quán)
是不是主借人？與房產(chǎn)所占份額并沒(méi)有關(guān)系?；楹蠊餐I(mǎi)房屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，到底是共同共有，還是按份共有，需要在買(mǎi)賣(mài)合同中體現(xiàn)出來(lái)，進(jìn)而在房產(chǎn)證上載明，建議提前約定好所占份額多少，以免日后發(fā)生糾紛。
共同共有或按份共有
簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，共同共有中共有人的財(cái)產(chǎn)是均分的，而按份共有中共有人的財(cái)產(chǎn)是依據(jù)事先確定的份額來(lái)的，可以是均等的，也可以不均等。
誤區(qū)4、不是主借人，離婚就不用還房借
答案毫無(wú)疑問(wèn)是否定的，只要雙方還沒(méi)有解除婚姻關(guān)系，就有償還共同借款的義務(wù)，如果單方面地認(rèn)為自己沒(méi)有參與借款合同，就不用繼續(xù)履行償債的義務(wù)，這無(wú)疑是對(duì)住房借款理解上的誤區(qū)。除非當(dāng)房產(chǎn)判定由離婚后的一方所有，另一方才可以提出變更住房借款人的要求，解除自己償還借款的義務(wù)。
房產(chǎn)應(yīng)急抵押咨詢(xún)
房產(chǎn)應(yīng)急抵押是指借款人將自有物業(yè)作抵押，為借款人快速提供應(yīng)急資金。
房產(chǎn)類(lèi)別：商住房、房改房、別墅、廠房、車(chē)位、商鋪、寫(xiě)字樓等
申請(qǐng)資料：個(gè)人資料、房產(chǎn)證復(fù)印件等
申請(qǐng)額度：300萬(wàn)內(nèi)
申請(qǐng)年限：3個(gè)月
還款方式：先息后本
受理地區(qū)：綿陽(yáng)區(qū)域
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